Beleggen bij bank of broker? (21 tips)

Wanneer je wilt beleggen, dan heb je daar een tussenpersoon voor nodig. Dat wordt ook wel een broker genoemd. Die tussenpersoon kan bijvoorbeeld een beleggingsadviseur zijn, maar ook je bank. Daarnaast zijn er diverse online brokers, waar je zelfstandig beleggingen kunt doen via een eigen account. In dit artikel gaan we kijken naar de voor- en nadelen van deze tussenpersonen. We maken daarbij voornamelijk onderscheid tussen (groot)banken en online brokers, maar er komen ook andere opties voorbij.

Beleggen bij je bank vs. beleggingsfonds vs. indexfonds (ETF) vs. eigen aandelenportefeuille

In dit artikel vertellen we je meer over de opties die je hebt als je wilt starten met beleggen. Zoals je zult zien, heeft iedere strategie weer zijn eigen voordelen en nadelen. Omdat iedere belegger een andere strategie kiest, kun je aan de hand van dit artikel bepalen welke strategie het beste aansluit bij jouw portfolio.

Voordat we beginnen: enkele afwegingen

Wanneer je voor de keuze staat om bij een bank of online broker te beleggen, stel jezelf dan een aantal vragen. Dat zorgt ervoor dat je veel beter weet waar je eigenlijk naar op zoek bent. Het is bijvoorbeeld eerst belangrijk om de grootste verschillen tussen de bank en een broker te bepalen. Zo kun je inschatten of je ergens veel of weinig tijd aan kwijt bent, hoeveel risico je wilt lopen en welke prijs je moet betalen. Deze vragen kun je jezelf dus als eerst stellen:

• Hoeveel tijd wil ik kwijt zijn aan beleggen?
• Hoeveel risico wil ik lopen?
• Wat is mijn beleggingsdoel en welke belegging sluit hier beter bij aan?
• Hoeveel ben ik bereid te betalen voor extra gemak?
• Hoe flexibel wil ik zijn met het aankopen of verkopen van aandelen?
• Welke producten worden er door mijn bank aangeboden?

Beleggen bij de bank: voordelen en nadelen

Er zijn een aantal grootbanken in Nederland waar je kunt beleggen. Zo zijn er bijvoorbeeld de ABN AMRO, ING en Rabobank die deze optie aanbieden. Heb je al een bankrekening bij één van deze banken, dan kan het starten met beleggen zomaar eens heel eenvoudig zijn. Daarmee hebben we gelijk al een eerste voordeel aangestipt. Maar wat zijn andere voordelen?

1. Voordeel: Veilig

Wanneer je belegt bij je eigen bank, kun je ervan uitgaan dat je daar veilig zit. Je bankrekening is namelijk een zeer veilige plek. Want gaat de bank uiteindelijk failliet, dan ben je gewoon verzekerd tot een bedrag van 100.000 euro. Dat krijg je dus altijd terug, tenzij je beleggingen verlies maken natuurlijk en jij onder dit bedrag terechtkomt.

2. Voordeel: Service

Omdat de grootste Nederlandse banken een fysieke locatie hebben, kun je er gerust even binnenstappen om te praten met een beleggingsadviseur. Vaak kost het helemaal niets om even met elkaar om de tafel te gaan en de mogelijkheden te bespreken. Deze manier van service kom je vrijwel alleen bij de bank tegen. Dat kan een belangrijk voordeel zijn ten opzichte van pure online brokers.

Vervolgens zijn er ook enkele nadelen die beleggen via de bank met zich meebrengt.

3. Nadeel: Bewaarloon

De Nederlandse banken rekenen geld – ook wel bewaarloon genoemd, over de aandelen die je via de bank hebt aangeschaft. Dit is niet astronomisch hoog, maar zeker niet de goedkoopste manier van beleggen.

4. Nadeel: Hogere kosten

Voor vrijwel alle bijkomende kosten, betaal je bij een grootbank meer geld dan bij een online broker. Kostenposten zoals transactiekosten, servicekosten of beheerkosten kunnen zomaar flink bijdragen aan minder inkomsten.

Beleggen bij een online broker: voordelen en nadelen

Er zijn in Nederland heel wat (online) brokers te vinden. Voordat we ingaan om verschillende soorten beleggingen – denk aan indexfondsen of beleggingsfondsen en zelf gecreëerde portefeuilles, kijken we eerst naar de overkoepelende voordelen van een online broker.

1. Voordeel: Lage kosten

Omdat alles bij een online broker via internet gebeurt, blijven de operationele kosten voor een platform betrekkelijk laag. Daarom kunnen zij ook lagere tarieven rekenen aan hun klanten. Je betaalt dus veel minder geld voor transacties, sortingen en opnames.

2. Voordeel: Veilig

In Nederland is vastgesteld dat brokers hun eigen financiën en die van de gebruikers gescheiden moeten houden. Dat zorgt ervoor dat het bedrijf niet failliet kan gaan en er vandoor gaat met jouw geld. Dit wordt ook wel vermogensscheiding genoemd.

3. Voordeel: Veel vrijheid

Met een online broker gaat er een wereld aan opties voor je open. Je krijgt een flinke hoeveelheid tools aangeboden, waarmee je zelf al je beleggingen kunt analyseren en aanpassingen kunt doen aan je portfolio. Dit zorgt voor veel meer controle en autonomie. Bij een bank ben je namelijk afhankelijk van (wellicht niet zo onafhankelijke) adviezen. Online kun je zelf alles bepalen en kun je zelf real time monitoren hoe het met je beleggingen gesteld is.

4. Voordeel: Snel handelen

Via de app of website van je broker kun je soms binnen luttele seconden je aandelen kopen of verkopen. Die snelheid mis je soms bij de bank. Vooral wanneer je ervoor kiest om de beleggingen te laten doen door een adviseur. Er kunnen dan uren of zelfs dagen overheen gaan voordat je je aandelen kwijt bent, of gekocht hebt. En laat snelheid bij aandelen nou juist een zeer belangrijk concept zijn.

5. Nadeel: Emoties en jezelf in bedwang houden

Wanneer je met één druk op de knop aandelen kunt kopen, dan is die verleiding erg groot. Zeker omdat de cijfertjes op je scherm soms niet aanvoelen als echt geld. Daar zit een gevaar in bij online beleggen. Ook is het online mogelijk om aandelen te kopen die je helemaal niet begrijpt. Maar doe je dit met de bank samen, dan heb je toch meer het gevoel dat je echt geld aan het uitgeven bent.

6. Nadeel: Internetafhankelijkheid

Heb je heel even een slechte verbinding en kan je niet handelen op het ‘moment supreme’? Je kan zomaar enkele tientallen tot honderden euro’s kwijt zijn. Deze afhankelijkheid van internet zorgt ervoor dat het succes van je investeringen afhankelijk is van de internetverbinding.

7. Nadeel: Een ongeluk zit in een klein hoekje

Je vult de naam van het aandeel in dat je wilt hebben, maar maakt een typefoutje. Oeps, je hebt voor 5000 euro aan verkeerde aandelen gekocht voor een hele slechte prijs, en die je niet meer kwijt kunt. Het kan zomaar gebeuren als je online of op je telefoon aandelen koopt. Bij de bank zal dit niet zo snel gebeuren.

Beleggingsfonds vs. indexfonds (ETF) vs. eigen aandelenportefeuille

We hebben de belangrijkste verschillen tussen online brokers en grootbanken hierboven uitgelegd. Nu is het tijd om iets dieper in de online brokerswereld te duiken. Want daar zijn drie belangrijke opties waar je nog uit kunt kiezen. Stuk voor stuk hebben ook deze beleggingsopties hun voor- en nadelen. Kijk dus even goed welke beleggingen het beste bij jouw wensen aansluiten.

Beleggingsfonds of indexfonds?

Wanneer je kiest voor een beleggingsfonds, dan worden die aandelen één keer per dag verhandeld en dus van een nieuwe waarde voorzien. Je kunt de aandelen betrekkelijk eenvoudig kwijt, maar de waarde fluctueert dus niet steeds. Het is daardoor iets voorspelbaarder dan bij ETF-aandelen. Ook zijn beleggingsfondsen een stuk vaster dan ETF’s. Die kunnen namelijk uit diverse verzamelingen aandelen bestaan, waardoor je veel meer vrijheid hebt.

Wil je zoveel mogelijk rendement behalen uit je aandelen, dan kun je het beste kiezen voor een beleggingsfonds. Er zit hier wel een grote ‘maar’ aan vast, want waar indexfondsen de waarde van daadwerkelijke aandelen zo goed mogelijk volgen, probeert een beleggingsfonds juist beter te presteren dan de markt. Dit betekent dat er ook een grotere kans is dat de waarde van het beleggingsfonds minder waard wordt dan de markt. Je hebt dus een grotere kans op een hoger rendement, maar mogelijk ook een grote kans op verlies.

Kort opgesomd, wie wint er tussen deze twee op het gebied van:

1. Neemt vaak minste tijd in beslag: Beleggingsfonds
2. Kan sneller en vaker verhandeld worden: Indexfonds
3. Biedt meeste vrijheid in typen orders: Indexfonds
4. Rekent minste beheerkosten (TER): Indexfonds
5. Biedt grotere kans op hoog rendement: Beleggingsfonds

En hoe zit het met de eigen aandelenportefeuille?

De laatste optie die we bespreken is de aandelenportefeuille die je zelf samenstelt. Zoals je zelf misschien al kunt raden, is dit de meest tijdsintensieve manier van beleggen. Je bent namelijk zelf verantwoordelijk voor een goede spreiding om risico’s te minimaliseren, en je moet regelmatig controleren of je aandelen nog wel goed presteren. Het creëren van een eigen portfolio kan ook lastig zijn voor beginnende beleggers. Er zijn zoveel factoren waar je rekening mee moet houden, dat je eenvoudig iets over het hoofd kunt zien.

Wanneer moet je dan wel een eigen aandelenportefeuille samenstellen? Voornamelijk wanneer je genoeg tijd hebt om continue met je aandelen bezig te zijn, wanneer je het leuk vindt om te beleggen, en wanneer je zelf controle wilt hebben over waar je je geld in belegt.

Een korte vergelijking tussen fondsen (index+beleggingsfonds) en een aandelenportefeuille

1. Neemt vaak minste tijd in beslag: Index- en beleggingsfonds
2. Kan sneller en vaker verhandeld worden: Indexfonds en aandelenportefeuille
3. Biedt meeste vrijheid in typen orders: Aandelenportefeuille
4. Rekent minste beheerkosten (TER): Aandelenportefeuille
5. Biedt grotere kans op hoog rendement: Aandelenportefeuille

Conclusie

De conclusie van dit artikel is dat je vooral moet kijken naar de randvoorwaarden die een bepaalde belegging met zich meebrengt. Wil je echt alleen geld investeren en niet je tijd? Dan is de bank een prima optie, waar je mogelijk wel extra kosten voor betaalt, en minder rendement voor terugkrijgt.

Wil je iets meer vrijheid, maar vind je zelf beleggen nog een beetje spannend? Dan kan een beleggingsfonds of een indexfonds een prima middenweg zijn. Deze kosten betrekkelijk weinig tijd, behoeven vrij weinig kennis van beleggen en leveren vaak wel leuke rendementen op.

Wil je het echt serieus aanpakken en het hoogst mogelijke rendement behalen? Ben je bereid om maandelijks wat uren in de studieboeken te duiken en te ontdekken hoe de aandelenmarkt werkt? Dan kan een individuele aandelenportefeuille wel wat voor jou zijn.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn